Ein besondere Form der Unternehmensfinanzierung mit besonderen Ergebnissen? Learning für die Zukunft?
Im Jahr 2020 legte das Corona Virus die gesamte Welt lahm und auch eine Vielzahl an Unternehmen. Staatliche Hilfen wie z.B. die Corona Soforthilfe waren jedoch nicht ausreichend.
In dieser Phase waren die Banken und insbesondere die Förderbanken, wie die KfW oder diverse Landesbanken, gefordert. Sowohl die Wirtschaft, Kapitalgeber und Politik waren sich schnell einig, dass die bisherigen Förderkredite nicht für ein solches Szenario bestimmt waren.
Auf der EU-Ebene haben sich die Länder beraten und so kam es anschließend zu dem Ergebnis, dass in Deutschland eine besondere Form der Unternehmensfinanzierung angeboten werden darf.
KfW Schnellkredit – Programm 078
Was ist der KfW Schnellkredit?
Bei dem KfW Schnellkredit konnten Unternehmen ein Darlehen bis zu 2.3 Mio. Euro aufnehmen und haben dabei eine Haftungsfreistellung von 100% erhalten. Die durchleitenden Banken haben somit erstmals keine Risiken zu übernehmen. Folgende Voraussetzungen mussten die Antragssteller jedoch mitbringen:
- Unternehmenssitz in Deutschland
- Unternehmen muss seit dem 01.01.2019 aktiv sein
- die Unternehmen müssen in der Summe von 2017-2019 oder bei jungen Unternehmen nur 2019 einen Gewinn erzielt haben
- Unternehmen darf 12.2019 in keiner wirtschaftlichen Krise gewesen sein
- Kapitalbedarf (auch reine Liquidität) muss einen Bezug zur Pandemie haben
Die KfW verzichtete bei diesem Programm auf ein Rating und hat das Darlehen für 3% auf 10 Jahre angeboten. Ebenso musste kein Businessplan eingereicht werden, sondern lediglich die Geschäftszahlen und die Finanzplanung. Die Bewilligung oblag der durchleitenden Bank und die KfW gab die Gelder oftmals binnen weniger Stunden direkt frei.
Viele Unternehmen haben die Chance genutzt und ein solches Darlehen beantragt. Auf der anderen Seite bemängelten auch viele Unternehmen, dass die Direktbanken wie N26, PENTA & Co. derartige Finanzierungslösungen nicht angeboten haben. Klassische Banken wie die Sparkassen, Volksbanken, Commerzbank und Deutsche Bank haben sich mit der Aufnahme von Neukunden schwer getan bzw. waren sehr wählerisch.
KfW Finanzierung – Katastrophe oder Erfolg?
Nun stellt sich nach knapp 2 Jahren die Frage, was ist eigentlich aus diesem Programm geworden. Die KfW gewährt ein solches Finanzierungsinstrument nicht mehr. Es sind 52.362 Verträge zugesagt worden, was ein Gesamtvolumen von 9.8 Mrd. Euro ausmacht. Im Durchschnitt somit 187.200 Euro pro Vertrag.
Es haben folglich 52.362 Businesspläne weniger erstellt und somit auch weniger geprüft werden müssen. Unternehmer, KfW und auch die Banken sind dadurch erheblich entlastet worden und konnten so schnell helfen.
Die Frage ist nun, ob dieser “Schnellschuss” auch für erhebliche Probleme sorgen wird. Ist der vorherige Aufwand nicht eine Risikominimierung gewesen?
Ausfallquote von KfW Darlehen
Bei KfW Darlehen liegen die Ausfallquoten bei ca. 2-3% bei Existenzgründern und 0.5-1% bei etablierten Unternehmern.
Wie hoch ist die Ausfallquote nun bei den Schnellkrediten? Die Prüfungen sind ja deutlich smarter und schneller abgelaufen als gewohnt.
Man gibt sich bedeckt, was die genauen Ausfallzahlen angeht, aber die KfW hatte in 2020 sehr konservativ geplant und bleibt deutlich unter den Vermutungen. Das Programm funktioniert deutlich besser, obwohl nun nach der Pandemie die nächste Krise mit dem Ukraine Krieg aktiv ist.
Nach knapp einem Jahr hatte man eine Ausfallquote von 0,5%, ca. 300 Millionen faule Corona Kredite. Nun mit 2022 und der beginnenden Tilgung dürften die Zahlen nochmals etwas ansteigen. Wir schätzen die Ausfallquote knapp über den der Existenzgründer, sprich zwischen 2-4%.
Bewertung der Ausfallquote
Im ersten Augenblick scheint die Ausfallquote hoch zu sein, auch wenn die Planzahlen der KfW ein deutlich schlechteres Szenario hergeben. ABER die Zahlen sind unseres Erachtens nicht nur gut, sondern sehr gut. Man darf nicht vergessen, dass neben der Corona Pandemie auch noch der Ukraine Krieg die Wirtschaft deutlich belasten.
Ein interessanter Ansatz wäre nun, wenn man eine Krise aus den Ist-Daten herausrechnet und zudem die vielen Einsparungen an Personalkosten durch schnellere und smartere Entscheidungsprozesse gegenrechnet.
Der KfW Schnellkredit zeigt, dass ein solches Vergabeverfahren funktioniert. Leicht höhere Ausfallkosten werden zum großen Teil durch erhebliche Kosteneinsparungen auf Prüferseite kompensiert.
Markus Hemmelmann – HEMMELMANN CONSULTING
Gründe für den Erfolg
Das System mit den schnellen Entscheidungen funktioniert, denn die Banken haben verantwortungsvolles Handeln bewiesen.
Gerade Sparkassen und Volksbanken haben sich mit Neukunden sehr schwer getan. Es folgte eine starke Selektion und man begleitete nur Projekte, von denen man tatsächlich überzeugt war. Diese Entscheidung konnte aber die Bank alleine treffen und deren Entscheidung war planbar. Eine Zweitentscheidung durch die KfW ist durch eine Art “Green Card” ersetzt worden.
Das Handeln der Banken ist und bleibt der Erfolgsgarant für die unterplanmäßige Ausfallquote. Hier muss man der deutschen Bankenlandschaft ein Lob aussprechen.
Empfehlung für die Zukunft
Die KfW ist natürlich nicht überflüssig, sondern hat eine besondere Stellung. Jedoch sollte die Kommunikation mit den Banken erhöht und die Verantwortung kann gerade bei kleineren Finanzierungsvolumen durchaus auf die Banken übertragen werden. Klare Regeln und bei Einhaltung dieser Parameter sollte die Bank auch zukünftig eine Green Card besitzen und nicht mehr der zeitintensive Weg über die KfW gehen.
Wir schlagen daher folgende Vorgehensweisen vor:
- Unternehmensfinanzierungen bis 250 TEUR solllte die Bank alleine entscheiden dürfen, wenn
- das Unternehmen länger als 2 Jahre Kunde bei der Bank ist
- keine Störungen auf dem Konto vorliegen, sowie keine weiteren Negativmerkmale vorliegen
- die Finanzkommunikation funktioniert und die Planzahlen als realistisch seitens der Bank eingestuft werden
Natürlich ist das nicht so einfach umsetzbar, aber die Bürokratie würde reduziert und die Dynamik in der Wirtschaft deutlich erhöht. Deutschland kann durch smarte Finanzierungsprozesse einen deutlichen Wettbewerbsvorteil erzielen und einen besseren Beweis als der KfW Schnellkredit gibt es wohl kaum.
Alternativen zum KfW Schnellkredit
Das Programm KfW Schnellkredit ist ausgelaufen und wird nicht mehr vergeben. Aber Startups, Existenzgründer und / oder gestandene Unternehmer haben auch noch heute gute Chancen und Voraussetzungen für eine Unternehmensfinanzierung.
Neben den klassischen KfW Programmen wie dem ERP StartGeld (Programm 067) oder dem ERP Förderkredit KMU, gibt es nun in NRW noch die Option auf Wandeldarlehen für Startups, aber auch die R+V Versicherung hat mit ihrer eigenen Bürgschaftslösung eine gute Alternative zu den Landesbürgschaften der Bürgschaftsbanken geschaffen. Die Lösungen sind vielfältig und weiterhin als sehr positiv einzustufen.
Gerne stehen wir von der HEMMELMANN CONSULTING einem kostenlosen Erstgespräch zur Verfügung und erläutern, welche Optionen zur Verfügung stehen.
Wir versprechen, dass wir in diesem Gespräch direkt Lösungsansätze und deren Wahrscheinlichkeiten kommunizieren. Die extreme Spezialisierung auf das Thema Unternehmensfinanzierung und somit das erhebliche Wissen und Erfahrung führen zu den schnellen Lösungsansätzen.
