Diese Tipps erhöhen die Chance auf eine Unternehmensfinanzierung
Viele Unternehmen benötige eine Unternehmensfinanzierung und für viele scheint dieses Thema auch eine unüberwindbare Hürde darzustellen. Die Frage ist jedoch, liegt es an den Banken oder vielleicht sogar am Unternehmen?
Die nachfolgenden Punkte helfen dabei, das Business der Unternehmensfinanzierung besser zu verstehen und somit die Chance auf einen Firmenkredit zu erhöhen.
Tipp 1 – Businessplan
Ein Businessplan stellt keine Arbeitsbeschaffungsmaßnahme dar, sondern soll der Bank das Geschäftsmodell erklären. Aufgrund dieser Basis kann die Bank eine Risikoeinschätzung vornehmen und somit das Projekt besser bewerten. Ein Businessplan mit 20 Seiten kann in der Regel kaum den Anforderungen gerecht werden, denn neben dem Textteil muss noch eine Finanzplanung beigefügt werden. Diese Finanzplanung ist in der Regel für 36 Monate zu erstellen und sollte neben der EÜR, GuV, Liquiditätsplanung auch einen Finanzierungsplan enthalten.
Wer keinen ordentlichen Businessplan übermittelt, ist den kritischen Blicken einer Bank und deren allgemeinen Einschätzung zu einer Branche ausgeliefert. Der Businessplan ist folglich die Bewerbung. Im besten Fall beantwortet der Businessplan die Fragen, wie man auf die Planzahlen kommt.
Ob die Businessplanerstellung in Eigenleistung oder mit Hilfe von einer erfahrenen Person erstellt wird, hängt von der eigenen Ausbildung, dem Verhältnis zu der Hausbank und der freien verfügbaren Zeit ab. Ein externer Berater, der regelmäßig Unternehmensfinanzierungen begleitet, kann jedoch Argumentationsketten aufbauen, so dass das Projekt in einem besseren Licht dar steht.
Gerne stehen wir einem kostenlosen Erstgespräch zur Verfügung.
Tipp 2 – Finanzplanung muss plausibel sein
Wer sein Business für die kommenden Monate plant, sollte plausible Argumente liefern, warum diese Zahlen eingesetzt worden sind. Das einfache Eintragen von Zahlen ist absolut nicht zu empfehlen, sondern man sollte bei der Planung die vergangenheitsbezogenen Daten heranziehen (z.B. saisonale Schwankungen berücksichtigen), anschließend den Auftragsbestand einbeziehen und zudem die geplanten Maßnahmen berücksichtigen.
Sollte es um eine klassische Existenzgründung handeln, so können Branchenkennzahlen ebenfalls eine Hilfe sein. Es ist jedoch unwahrscheinlich, wenn man die Branchenkennzahlen einfach 1:1 einträgt, denn gerade bei der Existenzgründung bedarf es häufig eine Anlaufphase. Eine Bank wird es nicht negativ auffassen, wenn die Branchenkennzahlen im Textteil genannt werden und man zudem erwähnt, dass man im ersten Jahr 30% Abschlag nimmt und im zweiten Planjahr 15%. Eine solche Vorgehensweise kann man als vorsichtig und moderat bezeichnen.
Die Kostenseite lässt sich sehr gut planen, denn Versicherungen, Miete etc. können wunderbar mit Angeboten untermauert werden. Jeder Beleg, der die Finanzplanung auf eine fundierte Basis stellt, erhöht die Chance auf eine Finanzierung.
Ein klassischer Fehler in der Finanzplanung sind zu optimistische Planungen. Wenn jemand ein Darlehen über 10 Jahre beantragt, jedoch in der Liquiditätsplanung bereits nach 3 Jahren die Finanzierungssumme regelmäßig als freie Liquidität hat, derjenige hat keine plausible Finanzplanung.
Tipp 3 – die richtige Bank
Ein sehr häufiger Fehler ist die Auswahl des Lieferanten, hier die Bank. In allen Bereichen machen sich die Leute Gedanken, wer kann mir was liefern. Wünsche ich einen Sportwagen, werde ich mit Sicherheit nicht zu Dacia gehen. Bei der Bankauswahl sind aber manche Leute der Meinung, dass jede Bank auch alles macht.
Genau das ist nicht korrekt, denn so sind gerade bei Existenzgründungen lediglich die Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken, sowie die GLS Bank aktiv.
Die Commerzbank hat gegenüber der HEMMELMANN CONSULTING bestätigt, dass man in der Regel keine Gründer und Jungunternehmer bei einer Fremdfinanzierung begleiten möchte. Ähnlich verhält es sich mit der Postbank und der Deutschen Bank. Diese Banken haben ihre Stärke in anderen Bereichen und Phasen eines Unternehmertums.
Wer jedoch bei einer Neobank / Fintechs ist, hat in der Regel schlechte Karten. Diese Banken haben in der Regel auch kein Interesse KfW Darlehen oder Unternehmensfinanzierungen anzubieten, da die Prüfung intensiv ist und zudem Know-how bedarf. Mittlerweile gibt es Fintechs, die mit KfW werben, jedoch sind das in diesem Fall nur Vermittlungen an Sparkassen und / oder Volksbanken.
Tipp 4 – die richtige Finanzierungsform
Die Finanzierungsstruktur und das passende Darlehen sind von großer Bedeutung. Heutzutage gibt es nur noch wenige Banken, die sich Gedanken über eine Finanzierungsstruktur eines Unternehmens machen. In der Regel prüft die Bank, ob das Projekt begleitet werden kann und ob das Angebotene für die Bank interessant ist.
Hat das Unternehmen eine gute Beziehung zu der Bank, dann kann man sehr gut in den Dialog mit dem Bankmitarbeiter gehen und die Finanzierungsstruktur im Dialog erörtern.
Wir empfehlen sogar vor der Übermittlung eines Businessplans zu diesem Schritt, denn im Dialog kann man bereits die ersten Stimmungen einfangen und darauf das Finanzierungskonzept aufbauen.
Zu einer richtigen Finanzierungsform gehört die Nennung eines Kreditprogramms, die korrekte Laufzeit inkl. Tilgung und die Kreditsicherheit. Hierbei ist es zwingend notwendig, dass das Unternehmen die Kapitaldienstfähigkeit nicht aus den Augen verliert und diese auch gegeben ist. Eine Auslastung sollte bei max. 70% liegen.
Betriebsmittel werden in der Regel nur 5 Jahre finanziert. Bei öffentlichen Darlehen wie z.B. der KfW handelt es sich nicht um Annuitätendarlehen, sondern um Ratendarlehen. Dieses ist in der Liquiditätsplanung zwingend zu berücksichtigen.
Tipp 5 – Kreditsicherheiten richtig bewerten
Die Bank gibt nur Geld, wenn das Darlehen zu 100% besichert ist.
Eine solche Aussage ist schlichtweg falsch und ist vom Gesetzgeber sogar verboten. Die Bank hat stets zu prüfen, ob die Kapitaldienstfähigkeit vorhanden ist bzw. glaubhaft mit den Investitionen erreicht wird.
Sicherheiten können unterschiedlich erbracht werden und sollten zwingend der Bank kommuniziert werden. Sollten keine Sicherheiten vorhanden sein, so kann man die Haftungsfreistellungen der KfW, aber auch die Bürgschaftsbanken der einzelnen Bundesländer nutzen. Andere Sicherheiten können Immobilien sein (Achtung, hier wird mit Abschlägen gearbeitet), aber auch Raumsicherungsübereignungen etc. stellen Sicherheiten dar. Wie Werthaltig eine Sicherheit ist, muss im Einzelfall betrachtet werden.
Nähere Details zu dem Thema Sicherheitenbewertung sind auch in unserem Blogbeitrag „Sicherheiten in der Unternehmensfinanzierung“
Tipp 6 – das Bankgespräch
Die vollständigen Unterlagen sollten der Bank im Vorfeld zur Verfügung gestellt werden, denn nur dann kann die Bank direkt entscheiden, ob ein Gespräch Sinn macht. In einem Bankgespräch möchte die Bank die offenen Fragen klären und den Unternehmer kennenlernen. Auch hier gilt: die Bank macht Geschäft mit Menschen.
Bereiten Sie sich auf das Bankgespräch vor, legen Sie sich die richtigen Argumente zu der Branche, Planzahlen zurecht. Nennen Sie auch Risiken, denn kein Business ist ohne Risiko. Vielmehr kommt es in dem Bankgespräch auf die Entwicklung von Problemlösungen an.
Beispiel:
Frage der Bank: Was machen Sie, wenn die erwarteten Umsatzzahlen nicht eintreffen?
Antwort: Das Absatzrisiko besteht natürlich, jedoch haben wir die Planungen sehr sorgfältig vorbereitet und auf Basis von Erfahrungswerten ermittelt. Sollte es dennoch zu einer Absatzschwäche kommen, dann haben wir dafür die Kostenstruktur bewusst verstärkt variabel gehalten, damit wir zeitnah reagieren können. Hierzu nutzen wir regelmäßig eine ABC-Analyse, damit auch sofort die richtigen Stellschrauben bedient werden. In unserer break even Rechnung benötigen wir in dem Fall einen Mindestumsatz von x EUR.
Wer eine solche Antwort liefert, der hat Pluspunkte bei der Bank gesammelt, denn glaubhafter kann man das Thema Absatzschwäche nicht angehen.
Wir empfehlen hierzu unser kostenloses Tool „ABC-Analyse“, welches wir hier zum kostenlosen Download bereitstellen.
Fazit
Eine Unternehmensfinanzierung ist nicht mal eben in ein paar Stunden erledigt. Eine Vermittlung von Unternehmensfinanzierungen ist aufgrund der Thematik daher auch nahezu unmöglich.
Wer seine Hausaufgaben nicht macht, bekommt auch schnell die Frustration zu spüren. Natürlich sind nicht alle Projekte finanzierbar, aber sehr viele Projekte werden nicht finanziert, weil die Unterlagen schlichtweg fehlerhaft sind.
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